现在越来越多的高资产值人士会透过【私人信托】作财富传承，其中联合大额保单及信托的【保险金信托】是受青睐的一项，2017年香港新造私人信托预计达14,000至17,000个，而当中约三分一包罗人寿保单，数目正以每年10%的速度增长中。什么是【保险金信托】呢？保险金信托，也称人寿保险信托，是一项联合保险与信托的金融信托服务，以保险金给付为信托产业，由委托人和受托人（信托机构）签订保险金信托条约书，当被保人身故后发生理赔或保险金期满后，由保险公司将保险金交付给受托人，并由受托人凭据信托条约的约定，对信托产业举行治理、运用，亦根据约定，将信托产业分配给受益人。
保险金信托是家族财富治理服务工具的一种，信托公司凭据与委托人签订的信托条约，对信托产业举行治理、运用、处分，实现对委托人意志的延续和推行。由此可见，保险金信托是将保险与信托事务治理服务相联合的一种跨领域的信托服务，而不是一款理产业品。
为什么要先设立保险，再设信托呢？这是因为放入保险的资金是增值的，而若是直接放入信托，资产有可能缩水。保险资产增值体现在两个方面：一是保险的杠杆功效。保险的杠杆功效在人寿保险中体现得尤为显着，投保人缴纳较少的保费，就可以享受较大额的身价保障，这个保障金额通常是所缴纳保费的数倍，轻松实现财富的积累。
以一款大额人寿保单为例，30岁的年事，投入20万美元的保费，身价可达100万美元，相当于5倍的杠杆，财富瞬间增长了5倍。若是在60岁左右设立这样的寿险保单，杠杆也有3倍之多。二是寿险保单、储蓄类保单的投资分红功效。保险公司会将收取的保费会按差别的用途分为几部门，其中有一部门会放到基金池内里，举行多种投资，以获得久远而稳定的回报。
一般来说，这些基金都市投资一篮子的资产组合，例如债券、股票、房产、现金等，疏散投资组合的方法可以制止单一资产种别的风险，从而获得久远、稳定、平衡的投资收益。资产组合内各资产的比例不是一成稳定的，而是凭据现实的市场状况和对未来的预期，调整差别资产的比例，努力主动的举行投资治理。
例如，在发作金融危机的时候，股票的投资风险很是高，基金投资就会淘汰这部门的资产，并将投资转移到较低风险的资产种别，如债券。而当经济苏醒的时候，会再次购入股票，以获得较高的回报。
保险公司和投保人会共享这部门收益的可分配利润，大多数公司按“三七”比例分配，也就是保险公司获得30%，投保人共享70%，也有少数公司将90%的可分配利润分配给投保人，自己只留10%，让投保人受惠更多。这些可分配利润会以“红利”的方式派发给投保人。差别的保单计划、差别的生效年份，红利是不等的，红利亦有差别的形式和派发方式。
有关红利的知识，大家可以看一下我的文章《认识一下寿险保单派发红利的形式和方式》。保险公司每年都市派发一次红利，红利会在保单内滚存，这样保单资产就会不停增加，因此保险资产是增值的。
而信托的设置及治理、运营，受托方都市收取一定的用度，一般几个点不等，因此信托资产是缩水的。除非信托资产用于投资，获得的投资收益高于治理、运营所需的用度，信托资产才会有所增加。就现在的情况来看，设置信托的高净值人士多数注重的是信托的执法保障功效、资产隔离功效，并未发挥出信托基金的投资功效。
投资需要专业的资产治理公司举行打理，而在状师事务所、会计师事务所，及一般的信托公司做出信托摆设，投资治理功效就比力单薄。联合人寿保单及信托的计划作为财富传承计划的工具，【保险金信托】可以说是首选。举个例子：企业家张先生首先为自己投保了一份大额保单，然后以委托人的身份设立【保险金信托】，并指定信托为人寿保单的受益人，当张先生身故之后，保险赔偿金会直接赔入【保险金信托】，成为信托资产，信托公司会以受托人的身份治理及持有该信托资产，并根据张先生的意愿，将信托资产分配给信托受益人。
张先生在世期间，保险金信托除作为保单受益人外，没有其他信托资产，因此是一种【备用】状态，不会发生治理用度，成本最低。在张先生身故后，当身故赔偿金赔入保险金信托后，信托即被启动，受托人（即信托公司）会根据李先生的意愿，以信托受益人的最大利益为首要考量，举行执行、治理及分配信托资产。
使用【保险金信托】将财富传承予子女，一般有以下优点：优点一：放大传承的资产使用保单资产的杠杆和投资分红功效放大传承的资产，以抵消信托资产治理历程中发生的用度，资产不会缩水。优点二：根据委托人的意愿举行资产分配保单受益人可以是一位或多位，也可以指定候补受益人，但这些受益人必须是在世的。如果受益人先去世，那么原来应该继续的份额就会被视为受保人的遗产，依法定顺序继续。
这样可能就违背了受保人的意愿，而且法定继续的公证法式冗长，耗时耗力。而信托则可以轻松避过这些难题：信托受益人的规模更广，可以包罗未出生的孩子；信托资产的分配方式、发放时间等更灵活，可以更好的照顾到想要照顾的子女；信托资产不需要经由遗产公证、转名等法式，委托人过世后，信托照常运行，省却管理资产继续的繁杂的执法手续，更好的实现委托人的传承意愿。优点三：保密性高保单和信托都是保密性很是高的金融资产，属于私人摆设，不会像遗嘱那样公之于众。
例如张先生可将某一比例的资产分配给某子女或其他想要照顾的人，而不让其他家人知悉，降低引起不须要纷争的风险。延伸阅读：《一文看懂什么是真正的信托》《常见的投资理财工具有哪些类型？各有什么特点？（上）》《利率连续下行，钱放在银行还是保险公司？存单和保单的同与差别》《认识一下寿险保单派发红利的形式和方式》《银行理财亏损、大额存单利率下降、余额宝收益率下降，怎么办？》《投资理财不仅仅是富人的专利》《小我私家理财中，有哪些是需要我们重点注意的？（二）》《作为恒久价值投资，怎么看待保险资产的宁静性、增值性和流动性？》。
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