关于年金险，最近有许多朋侪来咨询，首先看一下他们的诉求：第一类：“闲钱无处安放”型客户是追随葫芦多年的法大师兄，买的保障产物差不多够了，可是另有闲钱，没有太好的投资渠道：买股票，赔本；买理产业品，银行的收益低，外面的种种P2P，容易跑路；存银行，收益更低；买房，除了买的自己不能买了，还发现确确实实变现能力太差......这是不是许多人都面临的问题？我说那么你买年金险吧，看成你的“金融屋子”，多好！师兄听完产物后眼前一亮，随即买了年金险。第二类：“我的未来我做主”型葫芦多年的发小，虽然是发小，可是葫芦从业10多年来，人家就是不想买重疾保险，认为自己得了病，治病的钱还是妥妥的。虽然葫芦很不认同这种看法，但有些客户的理念是可以被改变的，有些客户他就有自己笃定的工具。
他唯一担忧的是：未来养老金和留给孩子的钱不确定。而且虽然这笔钱会做在孩子身上，可是他不计划提前让孩子知道这笔资金的存在，纵然孩子成年以后，支配主动权依然掌握在自己手里，看孩子的体现嘛，你懂的。
当这些问题一一获得肯定的谜底以后，他终于买了人生第一款保险——年金险。第三类：“人生自得不尽欢”型我的一个多年旧友，私营企业主，生意顺风顺水，规模越做越大，但获得的越多，心里越不踏实。商场如战场，总担忧万一有个闪失，一无所有，回到赤贫线。
我用一下午时间在他的茶桌旁，讲了年金险躲债、避税和传承的作用，客户欣然接受了我的推荐。简朴来说，年金险的购置门槛很低，只要有钱，就可以买到。
据朋侪圈可靠消息，广东一土豪购置了十年缴年金,每年1亿。你说这些人精，每年耍耍股权、理理财、投投项目，年化收益20%妥妥的。咋就想不通去买年金险呢？这是因为：年金是投资品中的一个特殊品种，他的功效是其他金融工具难以做到的。
先来普及下，什么是年金保险？通俗的来讲，就是保险金的给付以年度为周期给到客户手里，也就是未来可预期的某些年里，你每年有一笔牢固收入可以支配。旅个游？给娃上学？东山再起？养老？.......想干啥干啥。
年金与一般银行储蓄有何区别？ 一是投资收益率差别，5年期定期存款，利率为2.75%，而现在市场上许多年金险预定利率在3.5-4.025%之间，还可以附加万能账户，保底结算利率在2.5—3%之间。二是流动性差别，一般银行储蓄的流动性强，难以设立专项资金，年金的流动性弱于储蓄，利于强制储蓄，这对于当下过分消费的我们尤其具有重要意义，葫芦从业14年，有许多老客户感伤，每年能攒下来的差不多只有保费了。
年金与一般投资有何区别？一般情况下，风险与收益率成正比，一般投资属于高风险高收益的理财方式，而年金险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下，获取分外收益。所以年金险比一般的投资更为稳健，适合做中恒久理财，或设立专项养老、教育金。我适合购置年金险吗？先看这张《小我私家资产设置金字塔》图表： 这张表对差别的投资方式举行了分类： 最基本的内容为储蓄、自住房和保障型保险，保障型保险主要是重疾险，意外险，寿险等。
保障层保证家庭或小我私家生活的稳定性，制止风险对日常生活造成打击，好比猝死，重大疾病的治疗用度和收入损失。随着财富的累积，在满足基本的需求之后，可以把盈余的资金用来投资，较宁静的投资有：定期储蓄、理财类保险、国债，收益率不高，但收益稳定有保障。
如果追求高收益，可以举行股票、基金等投资，同时也需要注意潜在的风险。归纳来讲，年金险有以下作用：请逐字阅读，敲黑板的建议01 世界上最宁静的投资品之一是年金险，不管你认同不认同，这是一个重要的看法。在银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》，上千家金融平台跑路，连陆金所也会产物逾期，投资的宁静性再次成为焦点。
年金险借助保监会严格的羁系与风控，稳坐宁静投资的头把交椅，况且还能锁定相对较高的恒久利率！以中原和天安的年金产物为例，现在实际结算利率6%。现在我国银行一年定存利率1.75%，香港一年定存利率人民币是0.5%，美元和港币是0.01%，日本靠近零利率，美国是0.17-0.38%，未来中国的利率会是什么走势呢？投保这样的产物，相当于拥有了一个：完美的、享受高利率的活期账户，资金随便收支。
无论针对孩子的教育储蓄，以及成人未来养老的增补，另有终身的现金流摆设，都是难逢对手的神器。02 年金是资产设置的重要一环日计息月复利，抵御通货膨胀！宁静性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的恒久利息。
进可攻、退可守。银行只会单息盘算，如果银行会复息的话，就不会存在股票和基金证券，把钱存银行不就可以了？！你又知不知道什么时候调整利率，另有我们可能忽略了一个重要因素——通货膨胀，十年后这100万也可能不值钱啦，而年金险的分红是复息盘算的，会因应通货膨胀而水涨船高，另外如果中途失事了，会有一笔钱赔到客户手上，银行可以吗？最多给回本金和利息而已。03 年金险是实现资产隔离的利器能否实现资产隔离，是产业传承的重要方面，不与家庭债务、企业债务形成冲突，才气有效的掩护好投资者的产业。
人身保险金不属于破产债务，即在债务人破产的情况下，保单是不被查封罚没的产业，人寿保险可有效制止法院的强制执行。不要说我怎么可能走到这一步？别轻言，未来不是都能预期的。保险金，是一笔“无争议”的实时给予。
随着这轮房地产价钱上涨，带来的中产阶级暴增，也带来了许多暴富后从未思索过的问题：人无千日好,花无百日红，资产隔离不再是金字塔尖富人的专利，更多中产阶级需要与时俱进，提前计划和设置，以备不时之需。如果发生极端情况，好比财政上的小概率风险，遭受债务危机，年金险不用来归还债务，会成为你雪中送炭的生活费和东山再起的资本。04 年金险可以保单贷款保单质押贷款是年金险的通例功效，客户只要在网上，就可以直接操作很是便捷。
值得一提的是，近两年许多保单还可以在银行举行“信用贷款”，无需抵押，贷款金额可高达年交保费的30倍。（每家银行有上限）用年金险来未雨绸缪的是一定要的，尤其是做企业的朋侪。05 税务计划功效房产税、遗产税近两年被热议，不管在不在这几年征收，中国社会老龄化、养老金空账等社会问题甚嚣尘上，向富人征税是一定趋势。
两税一旦开征，就会有5-10年的追诉期存在，而作为年金险，可以继续，而且永不缴税，因此一定要未雨绸缪。请注意，不是所有险种都可以规避遗产税的，这一点上，海内许多同行夸大的比力多。06 强制储蓄功效 许多人把保险的强制储蓄，视为流动性较差的缺点，但辩证的来讲，却是它最难过的优点！能赚钱不代表能存下钱，有搂钱的耙子，还要有存钱的匣子。
大部门人辛辛苦苦许多年，却没有太多的积贮，90后是月光，可是80后70后还完房贷，解决完吃喝拉撒，也是月光。不是做错了什么，而是少做了一件事——强制储蓄！理财最重要的原则，通俗的说就是先存再花，做好一个财政摆设，牢固把钱存起来，而不是许多人潜意识里期望的先花再存。
永远不要指望我们把结余的钱恒久存起来，你坚持三个月容易，三年呢？ 没措施，人性内里就包罗了激动消费的部门。年金险是恒久的理财工具，一旦中途提前终止会发生损失，恰恰强制帮你存下了钱，用制度反抗人性。
最后，再罗嗦一点：投资并不等同于财富治理！投资是在兼顾宁静的基础上，只管追求收益率的最大化。财富治理是对财富的全盘计划，包罗短中恒久计划，是运用种种工具做组合，以到达疏散风险、实现理财目的的一种手段。年金只是理财的手段和工具之一，而不是全部。
任何一种工具，都应综合思量风险和收益的平衡。鸡蛋不放在一个篮子里，这是财富治理的最基本原则。
原理都懂，关键是你做获得嘛？那么从年金险开始，给自己一个时机。接待把有效信息分享出去，有需要的人会因此谢谢你。
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