在美国人寿保险指南社区经纪的实际事情中，我们会为差别的华人客户提供量身定制的财政保障计划组合，客户也会提出和分享他/她们关于投保和财富治理相关问题的疑惑。其中，在“保障型”的保单市场领域，金融保险照料Heather向我们整理和分享出了3个最有代表性，也是客户最常提出的问题：定期寿险是不是最自制的性价比最高的保险产物？听说终身型保险到了70岁以后成本会飙速，保费高得吓人，是不是真的？分外保癌症，中风，心脏病的人寿保险会不会更贵？普通的什么都不保，只提供纯身故理赔的保险会不会保费成底细对较低？为相识除投保人心中的疑惑，制止掉入“听说”，“朋侪说”，“别人说”等先入为主的认知陷阱里，我们团队为这3个问题绘制了图表，来资助读者更好的明白美国保单账户的运作理念，维护好自己的切身利益。Q1: 定期寿险是不是最自制的人寿保险产物？是又不是。
定期人寿保险，这类产物是一个纯粹的消费品，关于这类产物的特点，我们在这里举行了详细先容。回覆“是”的理由是，如果预算有限，也明确不计划举行恒久的财政计划，仅仅是短期内寻求一个保障或者特定功用——如对30年期的衡宇贷款举行风险治理。那么定期寿险是一个好的工具。
（身故理赔的定期寿险和生前福利定期寿险的保费价钱对比图）如上图的对比所示，同一家保险公司，一份只提供身故理赔的定期寿险产物，一年的保费价钱为$3,483美元，另一份还分外提供生前福利重大疾病赔付（如癌症等）的定期寿险产物，一年的保费价钱是$3,631美元。两者的价钱仅仅相差$12元/月，但赔付的触发条件却发生了庞大的改变。相比之下，后者可以说，$12换来的赔付福利更多。回覆“不是”的理由，还得先看Q2。
Q2: 听说终身型保险到了70岁以后成本会飙速，保费高得吓人，是不是真的？假的。更进一步说，事实可能会跟您的想象完全相反。为了说明这个情况，我们绘制了下面这份图表。
图表中对比的终身型保险，我特别选择了“听说保险成本很高“的指数型终身保险。以下产物均由同一家保险公司刊行。在上图中，我们纯粹从买“保障”的角度，把定期寿险这个消费品和终身保单这类金融账户硬拉在一起举行比力。
投保人在65岁以前，定期寿险的保费成本没有任何优势。反而体现出投保人越年轻，持有终身型保单账户的年度COI成本就越低的这一特点。
75岁时，30年定期寿险到期了。此时，如果身体状况允许，同时保险公司还愿意继续承保的话，年度保费确实泛起了新一轮的飙升，但主角却是“定期寿险”。年度保费价钱从3千多直接翻10倍，飙升至$29,917（身故理赔型定期寿险）和$33,211（生前福利型定期寿险）。
而对应的指数型保险的年度保费COI成本，为$8,567美元。随着时间的增长，定期寿险的年度续保用度继续飙升，到80岁时到达峰值，年度续保费均在$6万美元左右。
因此，在65岁退休之后，我们身体康健开始走下坡路，家庭最需要全面保障的时候，定期寿险却成为了最贵的人寿保险产物。同时，80岁后，由于赔付风险太大，保险公司不再接受定期寿险申请（部门保险公司在新型冠状病毒疫情期间，对70岁以上不予承保定期寿险）。也就是说，拿钱也买不到了。
而反过来看终身寿险的特点，除了能提供终身的保障赔付外，保险成本在100岁时刚刚到达$6万出头。如果在开设该保单账户时，使用了良好的设计方案，加上前20年里的监控和专业维护，每年的保费成本被现金值收益cover掉，则是一个一定事件（推荐阅读：[保单评测]14年保单账户运行实录）。Q3: 分外保癌症，中风，心脏病的终身人寿保险会不会更贵？普通的什么都不保，只提供纯身故理赔的终身保险会不会保费相对较低？不会。
对于消费品来说，分外保癌症，中风，心脏病的定期人寿保险会贵一些，这在Q1的图表中已经说明晰。但对于终身型人寿保险这类金融账户来说，基础无法完成跨保险公司之间的比力。一是由于各家保险公司的精算规则差别，设计思路差别，产物不具有可比性；其次，各家保险公司也努力寻求产物刊行差异化，制止被比力；因此，想要在一个完全公允的条件下举行测试比力，是一件不行能的事情。
但凡事都有个破例，我们团队最终发现了一家“堪称神奇”的金融保险团体。在这家公司里，旗下既提供了纯粹身故理赔的终身型保险产物（PureDB IUL），厥后在市场竞争压力下，又推出了分外生前福利赔付的终身型保险产物（ADB IUL）。对同一家公司旗下的两个产物举行比力，算是一个相对公允体现成本差异的情况，效果如下图。：经由我们的保单成本对比分析，发现两者的COI保险成本没有任何差异。
这总算是为Q3找到了一个很好的谜底。文章小结我们希望通过FAQ和专业知识的分享，资助有心的客户拨开投保历程中的重重迷雾，制止走入投保的误区，制止时光的浪费和财政上的损失。
同时，我们也深知，站在投保人的角度，使用美国金融保单举行全面保障和财富传承计划，不是一个一蹴而就的认知历程。我们的发展履历，生活智慧和财政状态的富足水平，往往奠基了我们接纳和明白一个新事物的深度和广度。美国的人寿保险，仅仅是一个广泛运用的现代金融工具，资助差别收入，差别年事阶段的人群重新举行财富的整合。
我们在下面分享了2020年5月15日，“十三邀”专栏生活访谈经济学家陈志武的精彩视频，也许陈老师关于金融工具的洞见，能助推相互的发展。（请点击“阅读原文”会见精彩视频）/片长44分钟，点击"阅读原文"播放，请耐心等候10s载入/年轻的时候是一辈子最没钱的时候，可是恰恰最需要花钱的时候，这么矛盾。
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