最近遇到一个朋侪咨询我关于平安最新重磅上线的平安百分百守护保险，她说有平安署理人向她推荐这款产物，说是可以保障生病时有钱治病，如果不生病还可以把这笔保险费拿回来，总之就是让你没有损失。我朋侪听完还是很心动的，因为她就是希望能够有一份保险能够像做投资一样既可以存钱又可以有保障而且到期还可以退本金加利息，他感受听业务员说的似乎满切合她的预期，所以就犹豫是否要投保了。那么，实际上这款产物到底好欠好，是否真正解决了我朋侪的需求。
评判一款产物优劣，不是简朴从产物自己出发去说的，而是要看这款产物是否解决了我们的需求，简而言之就是平安这款百分百守护保险有没有解决我朋侪的问题。朋侪的问题其实就两个：一是有保险保障，以防泛起疾病意外时能够获得赔偿，缓解经济压力。二是投资带来收益，不至于白白亏钱，究竟现在经济下行，投资受限，再加上通货膨胀、钱币贬值，我们是需要为未来的自己未雨绸缪。
搞明确朋侪的问题后，我们再来看这款产物是否解决了其需求。第一，从保险保障上来说。
朋侪是一个除了农村新农合没有任何保险的人，可以算得上是“裸保一族”了。而这款百分百保险只提供80种重疾和身故保障。也就是说只有泛起类似癌症、尿毒症、脑中风后遗症、暮年痴呆等等很是严重的重大疾病或者是直接死亡了，朋侪才气获得理赔，可以说理赔门槛很是高。许多人把这款保险误会成重大疾病险，只是因为其中有一个保障80种重疾，可是真正的重疾险一般是：重疾+中症+轻症+中轻症宽免+身故组成的。
也就是说这款产物没有中症和轻症及其宽免条款。那么没有这些内容影响大吗？大！很是大！轻症，可以说是重疾的早期阶段，疾病严重水平没有到达重疾那么严重。
好比原位癌、特定面积III度烧、不典型心肌梗塞，都属于轻症责任。中症，是处于轻症和重疾之间的疾病，比轻症严重一些，但却没有到达重疾的严重水平，也可以明白是重大疾病的中期阶段。好比：中度类风湿枢纽炎、中度脑损伤、中度面积III度烧伤、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病等等。原先因为医学不蓬勃，再加上大家普遍都比力穷，康健意识也不足，生病了就喜欢拖着，实在拖不下去再去医院看，这时候才发现疾病被拖严重了，成了晚期。
而现在随着物质生活水平的提高和康健意识的普及，越来越多人会每年定期体检，这样许多疾病在体检历程中就被发现了，因为发现实时所以这些疾病基本都是重大疾病的早期阶段或者是中期阶段，也就是对应的轻症和中症。试想下，如果是查出来轻症轻微脑中风或者是中症中度脑中风，，因为都远远没到达保险条约约定的重疾的严重水平，就无法获得理赔，那么对于买保险的人而言攻击可想而知。虽然轻症和中症严重水平没到达重疾，可是人总归是生病了也是需要花钱治疗的。就拿慢性肾功效衰竭为例。
慢性肾功效衰竭总共分为5阶段，重疾包罗的“终末期肾病”最后一阶段，也是最严重的病程。重疾只有到达最后阶段才会获得赔付！而前期的“慢性肾功效衰竭”是由轻症来理赔，慢性肾功效衰竭的病人，每月都需要做肾透析举行治疗，或许一个月8次，约 3200元，一年3万9左右（平均水平），所以一款重疾险是否自带高发轻症中症是很是重要的。综上，这款产物在保险保障上是不足的。如果投保人是已经有购置好重大疾病险，在投保这款产物只是为了加保重疾保额，那么还可以接受，可是如果是像我朋侪一样什么保险都没有的人，买这款保险就没有意义了。
第二，从投资收益上来说。这款产物最大的收益就是在保险到期后，如果投保人前面没有发生重疾或者身故，那么就可以把前面所缴纳的保险费都领取回去，也就是说不花钱买了一份保险。那么真相是这样的吗？这款产物设置了三个满期领取时间，划分是60岁、70岁、80岁，假设我们30岁买了这款产物，我们需要保证至少未来30年不能生大病、不能死亡，那么我们在60岁时可以把前面缴纳的钱拿回来。这里带出一个问题是钱币的时间价值，也即是今天的1万元等同于30年后的1万元吗？因为通货膨胀，肯定是差池等的。
也许30年后的1万元只是相当于今天的几千元。所以我们希望的通过保险投资带来收益的梦想破灭了。
第三，从所缴保费上来说。谁的钱都不是大风刮来的，既然钱如此来之不易，那么我们需要让每一分钱都花得值的。我测算了下如果我们简朴购置一款普通版本的带有轻症、中症、重疾的重疾险，在同样保障期限、保险金额、缴费期限情况下，所需要的保险费约莫只到百分百这款产物的一半，也就是说我们完全可以节约下一半的保险费去举行其他投资，也许最后获得的比保险公司返还的保险费更多，同时还不用担忧中间30年生病了，前期交的保险费就拿不回来的问题。
第四，从恒久投资角度上说。可能又会有人说，我手上放着钱就容易花费掉或者是容易受骗或者是现在没有好的投资渠道，既然这样还不如把钱存到保险公司，这样虽然收益不高至少还是很宁静的。
这种想法很对！很棒！如果是由这样担忧的朋侪，我建议为自己投资一份养老保险。年轻的时候努力挣钱，就是为了年迈的时候，在没有体力、脑力事情带来收入时候还能有远远不停的钱来维持体面的晚年生活。
现在各大保险公司的养老险，整体上三十年左右的恒久收益或许能到到3%~4%，虽然现在看这个收益不算特别高，可是我们需要站在历史的长河去看，就会发现几十年如一日的保持一个稳定的正向的收益是很难的事情。养老险，重点是在养老上面，可是在养老前我们先必须保障人是好好的，人的康健是养老的基础和前提，所以在设置保险时候，一定是先把基础性的康健保险，好比重大疾病险、医疗险、意外险等等设置齐全了，再来看是否设置养老险，千万别舍本逐末。养老险和文中提到的平安守护百分百两全保险都是保险用度比力高的险种，如果没有设置好康健保险，在缴费期间生病了，没钱治病还需要缴纳大额保险费情况下，许多人会选择退保，那绝对就是得不偿失。所以，我们在买保险时，不能图一时之快，至少要思量未来十几年的一个经济状况和康健状况。
关于百分百这款产物带来的思考就是这么多，我并不阻挡购置这款产物，可是我坚决阻挡“裸保”的人购置这款产物。最后，跟朋侪详细聊了她的需求和现在的状况后，我选择给她先设置了50万的终身重疾险，包罗轻症、中症，600万的百万医疗险，1万元的普通医疗险，20万的意外险，总共保费不到六千元。
关于她希望的有投资收益的保险，我的建议是设置增额终身寿险。增额终身寿险可以通过灵活的加保和减保来应对朋侪种种经济状况。
增额终身寿险，这个险种算是新型险种，也比力庞大，今天就不展开说明，下次有时机再单独跟大家聊聊。最后，衷心祝福大家购置到的每一份保险，在需要理赔时都能资助到我们。
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