2020年的3月，是注定要被载入史册的，随着疫情的生长，美股接连熔断，这个月全球迎来新一轮“降息潮”。美联储率先降息100个基点，进入零利率时代。随后，短短两天之内，有多达17个国家或地域同样接纳降息或其他宽松的钱币政策。
然而，这一举措未能支撑全球股市，全球股市延续震荡下行的走势。依稀记得美联储上一次实行零利率还是2008年的金融危机来袭之时，可见这次事件的严重性，在这种情况下大家纷纷寻找新的资金遁迹的港湾。钱在手上是在不停贬值的，这个原理人所共知，那么怎么让钱升值，也就是我们常说的理财。
谈到理财，多数人下意识就会想到股票、基金、银行理财等等，少数人会想到保险理财。因为谈到理财，大家更多想到的是钱生钱，是投资赚取收益，是不停的锐意进取，可是理财除了需要开源，其实还需要节省，而保险正是这样一个金融工具。保险大致可以分为两种类型：一是保障型保险，主要包罗重大疾病险、医疗险、意外险、人寿保险。二是投资型保险，主要包罗年金险、分红险、万能险、投连险。
保障型保险在我们生活中的作用就是节省，人生百年，谁也不能百分百确定自己和家人都是康健康健，不会发生一丁点疾病和意外，如果真的不幸泛起大病和意外，那么对于小我私家和家庭而言都是一场庞大的灾难。许多人没有履历过真正的疾病，不知道这到底意味着什么，所以很想固然的以为自己能够应对这样的风险。疾病和意外的难题之处体现在三个方面，第一是治疗历程中大笔医疗费，第二是治愈后需要定期复诊、检查、吃药，第三是生病或者受过伤的人后续事情难找，许多人只能做很轻松的事情，不醒目重活，而且许多公司也不愿意找生过病或者受过伤的人，公司的本质是资本的聚敛，不是慈善公司。
所以，为自己和家人准备足够的保障型保险是很须要的，这样的保险是一旦我们的生活陷入逆境后的一根救命稻草，是我们依旧能够保持较好生活质量的保证。理财的本质就是帮我们保住钱，而保障型保险就是资助我们在危难时刻保住钱的工具，几多人因为一场大病散尽家财、妻离子散，希望你我都不要成为这样的人。
理财的本质除了保住钱，另有是钱生钱，而这正是投资型保险的存在的意义。投资型保险说白了就是我们交了一笔保费给到保险公司，然后保险公司扣除掉一些成本后拿着这些保费去举行再投资，然后把赚取的钱分配给我们。凭据钱分配的方式差别，发生了差别的保险类型。
年金保险：不管保险公司赚了钱还是亏了钱，赚几多亏几多，都跟我们没有关系，我们在跟保险公司签订条约时就直接约定了现在我们交几多保费，以后保险每年或者每个月牢固要给我们几多钱，这样的保险适用于教育金，养老金等，因为教育和养总是一个在牢固时间就要用到牢固金额的钱。√优势：锁定恒久牢固利息，每年定时返还，保障现金流。×劣势：存本取息，本金流动性较小。分红保险：本质上讲，我们把钱给保险公司，保险公司投资赚取的钱叫做红利，每年保险公司就会把这些红利中70%拿来分红给到我们。
√优势：保险公司保证本金无风险，分红率凭据实际情况而定，最高收益率可以凌驾10%。×劣势：收益可高可低相对不牢固，70%分红比例较低，收益不稳定。万能险：其实就是一个投资理财账户，跟我们在银行开通一个活期存款账户类似，我们可以随时往内里存钱也可以随时从内里取钱，然后这个理财账户收益是不确定的，一般保险公司会简朴将其划分为三个档次，高中低三档利率。
好比高等是6%，中档是4.5%，低档是3%。√优势：类似灵活操作的理财账户，结算利率较高（3-6%），拥有保底收益（1.75-3%），月复利计息×劣势：存取钱有手续费，投连险：投连险可以明白为保险公司的基金产物，只是增加一个身故保障。就是保险公司拿着你的钱去投资赚几多亏几多都算是你的，保险公司不负担风险，就跟你买基金和或者炒股开通账户一样，你可以在保险公司开通高中低收益率的账户，然后自己选择划分在每个账户中投入几多钱，固然每个账户收益差别对应的风险也纷歧样，你投入钱以后保险公司资助你治理。√优势：保险公司投资专业能力强，相对小我私家投资绝对收益略高一些。
×劣势：本金有亏损的风险，收益不确定。谈到保障型保险是，我的建议是每小我私家都应该购置，只是购置的保障金额几多凭据小我私家经济实力和家庭情况来定。
可是到了投资型保险时，我是无法直接告诉你买哪种投资保险最赚钱，我只能联合我的履历来分析给你听我是怎么买的。买保险本质上就是我们在跟保险公司举行对赌游戏，谈到我们买哪种投资保险最“划算”，反过来明白就是哪种投资保险保险公司可能会亏钱。
谜底是终身收益牢固的年金保险和终身收益保底的万能保险。分红保险和投资毗连保险，从本质上来讲，保险公司是毫无风险的，投资收益的优劣都是有客户自己来负担的，所以说，客户想从保险公司身上“赚钱”是不行能，但也并不是说这两种保险理财就一定欠好，对于那些没有投资能力，只把钱放银行的客户来讲，这两类保险也是可以选择的，究竟在市场大情况下，机构总是要比小我私家单打独斗强。首先，着重讲一下牢固收益类型的年金保险。
牢固收益型年金险是我们跟保险公司通过保险条约白纸黑字约定好保险公司要根据牢固的收益率在牢固的时间每年或者每个月给付我们牢固的保险金。牢固收益的年金险，现在的普遍收益是3.5%-4.025%（4.025%为保监会划定最高的预定利率），这种年金险的保单利益100%确定，其主要特点就是牢固交费，专款专用。
而且因为产物的预定利率设计是终身的，那就代表这笔理财的保险金带来的收益终身牢固，不会受到任何风险发生任何的颠簸，就算未来几十年保险公司投资失利，没有赚取到相应的收益，保险公司也是要根据条约划定的钱给付给我们。特别是这次全球性的疫情导致股市动荡不安，美股五熔断，24天暴跌10000点，股神巴菲特都坐不住了，金融市场的雪崩，让大家纷纷寻求新的理财方式，收益倒是其次，最重要是宁静。牢固利率的年金险恰恰满足了大家这样一个需求，在保障我们资金宁静的前提下还给到了4%左右的一个牢固收益。
也许现在你看4%收益不算特别高，可是在可以预见的未来，银行利率不停下降，种种投资风险越来越大，现在可能不是很耀眼的牢固4%收益产物，将会很是脱销，保险公司也存在可能投资收益小于4%而泛起收益倒挂。在1995-1996年，中国平安，中国人寿等几家保险公司都曾经出过几款预定利率在8.8%的产物，其时的银行利率在一年期10.98%，而如今银行利率1.5%，这几款产物仍然以8.8%举行收益结算，许多保民直呼其时买少了，而保险公司则是默默地盼愿着客户早点退保，减轻公司的损失。这说明一点：保险是用条约约束的方式来约定终身收益的产物。
至于终身4%的收益，到底划算不划算，这个见仁见智的问题，在此就不做过多解释了，只想提示一下，这个收益是终身的。接下来，讲一下万能型年金险。万能险虽然不像牢固收益的年金险一样终身给到一个牢固利率，可是它也有一个终身牢固的保底利率，凭据各家公司差别，保底利率在1.75%—3%之间。
万能险的收益通常分为高中低三档，高等是6%左右，中档是4.5%左右，低档也就是保底收益率在3%左右，所以万能险的收益率是灵活的，在灵活的基础上也给了一个最低保障，不至于会亏随掉我们的本金。而且这个保底收益不是一时的而是终身执行的，现在外洋许多国家银行都在执行零利率和负利率，也就是说你把钱存在银行是没有收益的甚至还要倒贴钱给银行，虽然现在中国银行利率还没有像外洋一样，可是大的趋势是存款利率越来越低，未来会不会利率为零谁也说禁绝，所以能够有一个3%的保底利率终身跟我们相随，真的是一件很幸福的事情。
除此之外，万能险另有一个庞大的优势就是灵活存取，你有多余的闲钱就存到万能账户内里，如果遇到紧迫事件需要用钱也可以取钱应急，而不管存钱还是取钱都不会影响到我们的保底利率。不像我们存银行定期，假设存3年定期利率4.5%,万一存了2年要钱急用，只能把钱取出来的情况下就功亏一篑，这笔钱就不会再根据4.5%的定期利率算收益，而是会根据银行活期存款利率1.5%算收益，真是辛辛苦苦存两年，一招取钱回到存钱前。综上所述，推荐市面上牢固收益年金+万能理财账户型保险，年金注重恒久稳定，万能则是锦上添花。
现在该类产物较多，产物结构也是有些小差异，仍需仔细选择和甄别，小我私家意见那些年金预定利率4%，万能保底收益3%以上的，性价比力高。聊了这么多，希望对于你买保险有所资助。最后再温馨提示几个点：1、一定要先买保障型保险再买投资型保险，保障型保险是保障我们能生存下去，投资型保险是保障我们生活的更好，就跟要“先脱贫后致富”一样的原理，千万不到舍本逐末，保障型保险不买，买一堆投资型保险，这种做法就是捡了芝麻丢了西瓜。
2.每一小我私家都应该有一个专属的保险理财账户，这是我们资金最后的避风港。李嘉诚有句话说得好“别人都说我很富有，拥有许多财富，其实真正属于我小我私家的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”所以保险账户应该跟你的银行账户同等重要。3.保险是一个长周期，风险规避的金融工具，保险理财眼光要久远，而不是看眼下的几年，如果想要追求短线收益，那么不建议用保险举行理财。
我们经常说保险是跟我们生命等值的的现金流，意思是我们活多久就可以领取多久的钱，等我们死了这笔钱还可以遗传给到下一代。4.保险理财是用条约形式约定，绝对靠谱的，可是卖保险的人素质乱七八糟。
所以经常会有人说保险是骗人的，其实这句话说的差池，应该说保险不骗人，骗人的是卖保险的人，所以一定要学习一些保险知识，学会怎么看保险条约，这样才气少亏损。保险跟屋子是一样的，都是要陪同我们终身，我们花那么多时间选屋子，为什么买保险时却不愿意了呢？任何一个行业割韭菜，割的是无知的韭菜，希望我们都不要成为保险行业里谁人被割韭菜的人。
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