简介：随着2002年前后销售的十年期分红险产品、2007年前后销售的五年期分红险产品集中于转入满期保险费期，今年寿险满期保险费与退守金额将超强万亿元。随着市场化改革的了解，寿险公司有充足能力应付满期保险费与退守洪峰。集中于转入满期保险费期所谓满期保险费，是指保险合同届满后，保险公司按照合约誓约必需要遵守的义务。它相等于银行的还本付息，一方面意味著之前利润的证实，另一方面也意味著负债规模和可用资金规模的增大。
满期保险费的压力主要是对当期净利润的压力，满期保险费的风险主要是流动性风险。之所以行业不会在近几年转入满期保险费高峰，主要是因为2002年前后销售的十年期分红险产品、2007年前后销售的五年期分红险产品，在2013年前后集中于转入满期保险费期，并于今年步入兑付高峰。
而满期保险费的同时，经常带给非正常的集中于退守，且不易引起群体性事件，这也是监管防止风险的关键所在。“部分寿险公司出于取得大量现金流以构建扩展或消弭存量问题的目的，在销售宣传和产品结构设计中，把分红险、万能险异化成1年或2年就可退守且须分担损失的理财产品，这类产品可持续性较好，一旦投资收益有负面波动，就不易引起集中于退守。”锁住凌燕指出，更为严重的是，此类产品大多是趸缴纳产品，无法带给平稳持续的现金流，一旦集中于退守，不易使保险公司面对现金流严重不足的危险性。据理解，自2013年寿险行业转入满期保险费及退守高峰以来，牵涉金额大大上升，于2015年转入高位，满期保险费与退守金额合计多达9000亿元。
但依然没到顶，2016年会更进一步走高，横跨万亿元大关，超过近几年满期保险费与退守的最高峰。“预计2017年至2018年，满期保险费金额将比2016年有所回升;但由2013年前后蓬勃发展的高现金价值产品引起的退守，其对行业产生的现金流压力则不会逐步显出。
”业内人士预判。短期冲量所致据业内不几乎统计资料，在今年的满期保险费、退守金额中，银邮渠道的占比或占到九成和七成。从产品类型来看，绝大部分满期保单是分红险，占比或超强九成;从弃保险种来看，普通寿险、万能险、收益及其他险种或各占到三分之一。
而在这些弃保险种中，或有近半归属于低现金价值产品。低现金价值产品之所以沦为退守“大户”，与保险公司为了不断扩大产品销售而“人为延长该产品无损失退守期”不无关系。即名义上是长年分红险、万能险，但1年甚至6个月、3个月就可退守且需要分担损失。
这在相当大程度上为未来的退守祸根了隐患。此外，销售误导也是满期保险费与退守风险产生的元凶之一。“一些不负责任的销售人员在销售产品的时候让消费者对产品收益产生较高希望，满期保险费时，找到与当初允诺有较小进出，都不易引起纠纷。
而这种情况又不具传导性，更容易引起集中于退守，引致群体性事件。”业内人士回应。锁住凌燕指出，之前存量的趸缴纳产品导致的保险费压力言在，却依然热衷低退守风险的趸缴纳业务“增量”，这种看起来对立的现象引人注目体现了很多保险公司仍以现金为王，短期快速增长在其经营理念中还是占有主导地位。
产品结构须要之后优化实质上，相对于2013年寿险行业既要面临前两年行业新的单保险费负增长的事实，又要应付集中于而来的满期保险费与退守高潮的情况，目前，经过3年多时间的市场化改革，寿险行业的现金流情况早已有了一定程度的好转。从过往的经验来看，保险公司减轻现金流压力的招数，一般来说有以下3类：一是确保负债末端有大量保险费持续流向，且保险费规模增长速度不应应以慢于满期保险费及退守增长速度，即大大有新的钱去还旧债;二是有大量的资本流经，股东能救助不予强劲的资金反对;三就是指更加将来考虑到来看，保险公司逐步提高保险产品结构，走进高度倚赖“较短钱宽配上”资产负债错配的循环。“但过程必定不会艰辛或重复，必须保险公司作好壮烈牺牲短期规模的打算。
”业内人士称之为。而人身险费率市场化改革则起着了“釜底抽薪”的起到。首度放松普通型人身保险预计利率，提高其市场竞争力，增进其市场份额大幅度提高;其次是放松万能险低于确保利率，万能险步入大发展;之后才放松分红险预计利率下限，逐步引领市场从过去的分红险“一险坐大”到现在的普通型、万能型、收益型三分天下，从而在显然上解决问题了满期保险费与退守过分集中于的问题。
2016年一季度统计资料表明，普通寿险业务原保险保险费收益5790.02亿元，同比快速增长87.81%，占到寿险公司全部业务的60.06%，同比下降11.29个百分点;收益寿险业务原保险保险费收益2640.60亿元，同比快速增长4.64%，占到寿险公司全部业务的27.39%，同比上升12.53个百分点。“随着寿险业务向确保功能更进一步重返，产品结构更进一步合理化，寿险公司有充足能力应付满期保险费与退守洪峰。
”有关专家回应。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。
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