六一儿童节快到了，宝爸宝妈们，你们想好送孩子什么礼物了吗？前几天，有位新提升为爸爸的朋侪来找我，希望给他的孩子买一份保险作为礼物，请我推荐。他之前也找署理人做了咨询，对某知名保险公司出品的一款“X安福少儿重疾险”有点心动。这款保险号称天天最少交费24元，就能拥有50万的重疾保障。
笼罩病种多、另有陪护金，如果怙恃或孩子患病了还能宽免后续保费。听起来是不是很棒？ 作为他的挚友，我知道他太太近期还在全职带孩子没有上班，他每月收入虽然不低，但还完房贷、给家庭留下生活费之后其实剩下不多，手头并不宽裕。而且，他所在的单元近期就有裁员，他自己虽然不在裁员名单上但也很有危机感。我建议他不要买这种“大而全”的保险，并重新给他设计了一套保险方案。
这套方案用一千多元就配齐了给孩子的保险，而且不仅有重疾另有意外，保的更全、额度更高。方案在这篇文章的第三部门，感兴趣的朋侪，可以拉到后边直接看。就给孩子买保险这个话题，今天和大家聊聊： 掌握这3条原则，给孩子选保险少掉坑买保险产物这样挑，保障齐全又省钱高中低三档儿童保险方案，总有一档适合你01掌握这3条原则，给孩子选保险少掉坑 给孩子买保险，怎么做到买对、又省钱？这是我的3条建议：1）保障工具：给孩子买保险之前，先给自己买足保险有些朋侪看到这条会有些疑惑：不是说给孩子买保险吗？怎么说回到大人了？我在上一篇文章中讲过先给大人上保险的须要性，这里用一个案例再说明下。
2018年夏季，我的一位朋侪在带家人旅行中发生交通事故。孩子妻子无大碍，他自己却不幸身故。他孩子还小，屋子新买不久，另有上百万的有房贷，之前一直是伉俪两人一块挣钱还贷。
他走了以后，太太要挣钱还贷还要带孩子，经济压力一下就大了许多。不得已，请上了年龄的怙恃资助带孩子，怙恃的退休金也拿了出来资助还贷。因为他之前给自己上过保险，保险赔付资助这个家庭渡过难题起到了一定作用。一定要记得，怙恃才是孩子最大的保险。
孩子失事情，大人另有能力筹钱给孩子救治；大人万一失事情，如果缺少保险兜底和家族支持，结果可能会无法蒙受。所以，给孩子上保险之前，作为家庭顶梁柱的自己和爱人保险一定要富足。这是买保险的重要原则。
2）资金预算：不要让孩子的保险用度成为家庭经济的肩负 孩子保险预算不宜占家庭开支比例太大，要凭据经济实气力力而行。我见过年收入在10万左右的家庭，生活省吃俭用，给孩子买一份教育金年缴费1万多却很是舍得。这种做法其实很是不值得推荐。
保险本质上是为家庭经济风险兜底的一种金融产物，除了理财属性的产物以外，并不会带来恒久的经济收益。而即便带有理财属性的保险产物，为了宁静，收益率也设计的相当守旧。保险买的过多，会成为家庭经济肩负。
一般来说，家庭的保费支出控制在年收入的10%以内是个较合适的比例。再去掉大人所占的部门，小我私家建议，孩子的保险支出控制在家庭年收入的3%以内比力合理。3）不要挑大而全的产物 许多大而全的产物，宣传套路是“一张保单保所有”，把能保的保险责任都打包了。
其实中间包罗了许多不须要的责任，这种产物，往往是坑货的荟萃。看起来样样都保，其实样样保障都不全，卖得还贼贵。
拿开头的例子，我把“X安福少儿重疾险”年缴费9000元的产物责任做了拆解，一起来看一下： 这款产物外貌上是重疾险，拆解后看到，它本质上其实是“终身寿险+重疾险+多项责任的增补”。其中，寿险的责任就有两项：终身寿险+定期寿险。我在前边的文章中已经重复提示过寿险对孩子来说没有意义，产物里边融入寿险设计，感受只是为了增加用度而已。
其他保险责任项，如果去买单独的保险产物组合出来与这款“X安福”对比，也会划算许多。其实，懂保险会设置的话，重疾险+医疗险+意外险的组合一年才1千多，组合产物的保障额度和内容远远凌驾了这款产物中所包罗的保障额度，相比划算许多。可见，如果没有掌握正确的原则方法，给孩子买保险其实很容易掉坑，花钱不说，可能还买不到合适的保障。下面我们就来说说如何给孩子买到合适的保险。
02买保险产物这样挑，保障齐全又省钱 1）医保不行或缺医保（社保）是国家政策，捆绑了多项住民权利，人人可加入、应用规模广，且患病也能参保，是商业保险不行替代的。因此，一定要先给孩子上医保。
儿童医保作为国家的一项福利，用度也不高。以北京为例，儿童年缴费300元即可加入。为了保证有限的医疗资源不被滥用，基础医保设置了起步线和封顶线，而且只对一定规模内发生的须要医疗用度举行报销。
从北京市的城乡住民医保报销政策（下图）可以看到，儿童的年度医保报销上限为25万元。如果希望在孩子大病时有充实的用度治疗，还是有须要增补商业保险的。
北京城乡住民医保报销政策2）基础的保障型保险要优先思量基础型的保障型保险主要有重疾险、医疗险和意外险。建议设置：基础组合：50万重疾30年定期保额+20万意外保额升级组合：30万重疾30年定期保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额放心组合：50万重疾终身保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额 对于10岁以下的孩子，所有组合的意外险保额均为20万。这是为了制止某些丧心病狂的怙恃杀子骗保，国家划定了统一意外险保额上限为20万。升级组合中，重疾险的额度调低到了30万，是思量到组合中加入了医疗险。
在重疾+医疗的组合中，大病的治疗用度可以由社保+医疗险来举行报销，重疾险部门的赔付用作大病期间的生活支出即可。3）教育金保险不是须要设置，要实事求是教育金保险其实属于财政计划，资金投入不低，而保障属性其实很弱。是否要投入要看每个家庭的收入状况。
我自己就没有给孩子买教育金。我的思量是：基础教育阶段的用度肩负得起，自己也不乱花钱，没有须要通过教育金保险的方式强制储蓄。
孩子大了以后，需要花哪些钱让她自己通过拼搏奋斗去获得。儿孙自有儿孙福，家长没须要管孩子到成人。固然，有些怙恃手里有一些余钱，但缺乏合适的投资渠道，想通过买保险给孩子储蓄教育金，这其实也是可以的。03高中低三档儿童保险方案，总有一档适合你 前边已经给出了保险组合建议：基础组合：50万重疾30年定期保额+20万意外保额升级组合：30万重疾30年定期保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额放心组合：50万重疾终身保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额 差别年事和性此外孩子购置保险，价钱有所差异。
一般来说，0-3岁孩子易患病，保险价钱较高，4-18岁保险产物的价钱会更低。以我2岁的女儿作为保障工具（被保险人）为例，来看下详细产物的搭配和价钱： 01）基础组合：50万重疾30年定期保额+20万意外保额，每年不足1千元基础款中，重疾险的保障方式有保终身和保30年可以选。
我选的是保30年——思量到通货膨胀因素，30年后的30万可能已经没有太大价值，因此保终身和保30年的差异并不大。如果保额不足，孩子成人后可以自己再购置追加。意外险我选的是交一年保一年的，这款产物在孩子9岁前的价钱是稳定的。
孩子10-18岁，保额可以调高到50万，价钱升高到180元/年但也保持牢固，不再随孩子年事改变而改变。2）升级组合：30万重疾30年定期保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额，每年只有1千多这份年交费只有一千多元的保险设置中，重疾险的保障分为轻症、中症、重疾三种，还特别包罗了少儿特定疾病和少儿稀有病的设计。医疗险是报销型，可报销额度最高到达600万，敷衍像白血病这样特别花钱的大病基本够用。
随着孩子长大至成人以前，医疗险的用度还会逐年降低。3）放心组合：50万重疾终身保额+最高600万医疗报销额度+20万意外保额这份保险组合中，重疾险的交费方式为20年，保障期限为终身，可与“X安福少儿重疾险”对标比力。可以看到，保险组合的保障更全、保额更高，而用度却实现了大幅度降低。保险产物看似庞大，其实根据这样的剖析方法可以找到不少的替代庖法。
朋侪们给自己孩子买保险，可以凭据自己的经济能力和预算，选择参考设置方案。写在最后今天这篇文章，说明晰儿童买保险所应遵循的原则和关注的产物，对儿童保险的责任项举行了拆解。
希望能给列位爸爸妈妈们买保险带来一些借鉴。这几种产物都是可以通过互联网买到的，如果看到这篇文章的朋侪需要相识购置方式，或是有其他问题咨询，可以加关注私信我。六一儿童节快到了，你是否准备给自己的孩子买一份保险？。
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