我朋侪阿强，最近和我吐槽，说他妻子太“妇人之仁”了，他们两伉俪想着每年存个10万，存3年，然后找个理财的蹊径，把这钱全投了，等儿子长大了，给儿子当教育金。阿强媳妇想存银行定期，宁静保本。
阿强却以为银行那点利息，只会“越存越少”。恰好看到各大保险署理人都在发开门红产物，（图片泉源于网络）利率远超5.0%，还保本，限量发售，这么好的时机还等什么？！肯定是买它！我听到了这里，赶快劝住了阿强，开门红的水有多深，你是不知道...今天开扒三款大公司卖得最火爆的开门红产物：鑫耀东方【中国人寿】金瑞人生21【中国平安】鑫享事诚【太平洋保险】真有这么好？值不值得买，看了测评再说N1、开门红产物，收益真有那么强？咱们先来瞅瞅开门红产物的保障信息：（点击检察大图）“老三家”今年主打的开门红，依旧是老套路，都是短期返还型主险+万能账户的搭配组合。
这种产物，宣传说是返钱早、回本快，似乎很灵活，其实真实收益低得可怜...举个栗子：阿强给自己3个月大的儿子投保，年交10万，交3年三款开门红产物的主险收益：（点击检察大图）惊不惊喜？意不意外？收益最高的是：国寿的鑫耀东方，总收益约34万，1.75%的收益率也只能打得过余额宝。不外，有人可能会说了，人家这几款产物，除了主险以外，收益主要在万能账户，钱存进去可以复利计息。万能账户，才是开门红产物最大的“坑”。
万能账户有2个可参考的收益率：1.保底利率：是写在保单条约里，是100%能刚兑收益。2.结算利率：是保险公司当下的实际结算利率，每个月可能变更。宣传说的5%指的就是结算利率。
（点击检察大图）这里，一定要重点关注保底收益，越高越好，究竟这是确定能拿得手的钱。若返的钱自动进入万能账户二次增值，到底能拿到几多收益呢？同样以阿强为例：阿强给自己3个月大的儿子投保，年交10万，交3年，20年后，儿子20岁时能拿到几多收益？（点击检察大图）金瑞人生21的结算利率5%，但实际收益不如结算利率4.6%的鑫享事诚的高，很显然，宣传的5%收益，不是真能拿得手的钱。所以保底利率很关键，建议大家挑选保底收益高的产物。
而这三款开门红产物，20年后保底收益最高也就2.26%，体现都很一般。N2、比一比，开门红值得买吗？我挑选了市面上一些保底3%的产物，一起对比：如果万能账户的结算利率能维持在4.5%，收益确实很不错，但这都是假设，未来几十年能不能拿到，谁都说禁绝。而且从恒久的历史数据来看，结算利率在3年左右基本都市下调，能回涨的几率不大。在这我就不推荐产物了，只想给大家一点小建议：如果看重保底收益：光大永明钻多多，持有20年以上，保底收益能稳定在 3.3%~4%，收益很是可观。
如果看重公司名气：国寿的鑫耀东方，是这三大保险公司开门红里，收益算好的，按演示利率测算，第20年就能到达3.96%的收益，但要注意这个收益并不确定，只是个理想值。如果看重灵活性：和泰人寿金多多，是一个独立的万能账户，不用等到主险返钱才投进万能账户，能随时加保，随时领取，可以当做一个不停增值的活期账户~总的来说，想要附加万能账户的组合搭配，有更多更好的选择，没须要死盯着开门红产物不放。
N3、制止踩坑，这点很重要！年金险本质是一种理财工具，和其它理产业品相比，年金险最大的特点是足够稳定、宁静，适互助为有目的的久远计划。所以，阿强想把儿子未来的教育金投开门红产物，是因为他听到开门红是年金险，能保本保息。但市面上切合他需求的产物有许多，好比增额终身寿、少儿年金险等，而且保障收益，比开门红产物高得多。
其实阿强有理财的意识，但怎样“财商”不够，简朴来说，财商就是指一小我私家和钱打交道的能力；财商教育的意义就在于，逆转我们的理财思维，也增加我们增值财富的其他门路；钱，三分赚，七分理，这句话不无原理。没有理财知识就盲目跟风投资理财，就很容易踩坑，特别是理财小白，像分红险的套路，已经是老生常谈的事了，但每年依旧有不少人掉坑里...真有计划买年金险的朋侪，一定要明确自己的需求，再做决议，千万不要跟风购置。更多保险干货，关注@保之道，私信回复"福利"领取；如果你喜欢我的文章，不妨点赞、转发、收藏一下哦！。
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