11月5号，重疾险市场上丢出了颗重磅炸弹。重疾险新界说，正式宣布！从那天起，市面上所有新出的重疾险，都市根据新界说来设计。
与此同时，所有老界说重疾险，也将会在1月31日前全部下架。新闻一公布，我们的后台险些要炸了。一直不慌不忙，说要再等等的小同伴，一下子都涌了过来，哭着喊着要上车。我们的照料老师，这段时间都要忙疯了。
可是，前几天莹莹在直播时，我看到另有小同伴还在问：什么是重疾新规，新规前后买重疾险有什么差异？我简直要哭了。给大家再开个小灶，讲最后一遍吧。究竟，这件事儿真的影响太大了。
什么是重疾险新界说？事光临头，不能乱了阵脚。我们再来重新梳理一遍。
第一个问题，重疾险新界说到底是什么？现在市面上的热门重疾产物，全都是参照2007年中保协颁布的重疾界说（也可以成为旧版重疾）设计的。时隔14年，高发病种、种种疾病的发病率与治疗方式等早就发生了庞大变化。旧版的重疾界说已经不能适应当前的情况，在实际理赔中，也容易发生争议。
为了保险业能够更长足的生长，于是有了2020版的新界说。理论上，新界说的修订，是进步的体现。可是，咱们关起门来说话。
对于投保人来说，新界说还是旧界说重要吗？不重要。哪一版界说更容易拿到理赔款，对我们来说才最重要。接下来，我会站在投保人的角度，给大家一条一条分析。
新规对咱们的影响，到底是好是坏。跟旧规相比，重疾新规有哪些变化？五大变化。变化一：统一界说的重疾、轻症各增加3种影响：整体来看是好事，但影响很是有限凭据征集意见稿，统一界说的重大疾病和轻症将各增加3种。增加了疾病病种，这肯定是件好事。
尤其是统一增加的三个轻症，都是很是高发的疾病，银保监会统一要求纳入保障规模，就可以制止保险公司钻空子。可是对咱们来说，其实影响很是有限。
最近两三年，许多新产物已经在保障这些疾病了。我统计了现在的热门产物，基本都保障了这些疾病。
所以如果原来买的产物就不错，这条对大家来说基本没有影响。变化二：特定轻症的赔付比例，不得高于重疾保额的30%影响：对优秀产物来说，保障削弱了对于统一界说的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得凌驾重疾保额的30%。市面上大部门重疾险轻症的赔付比例，都在30%左右，部门产物甚至只有20%。
对这些产物来说，这项变化没什么影响。可是，也有一些上进的产物，轻症的赔付比例很是高。好比信泰的超级玛丽3号，高达45%，如果是60岁之前首次得轻症，甚至能到达55%，很是夸张。举个例子，假设你买了50万保额的重疾险。
如果买的是超级玛丽3号，60岁之前得了轻度恶性肿瘤，可以理赔27.5万。但如果买的是新规后的产物，最多只能理赔15万。
变化三：严禁保险公司乱凑病种影响：好事，可是价值一般最近几年，重疾险有一种相互攀比理赔数量的歪风邪气。你保50种，我就保100种，在数量上压过你。为了凑数，许多产物把一个病种，拆成三四个，甚至加一堆发病率很低的产物。
重疾新界说划定，以后禁绝乱凑病种，如果你新加的疾病，发病概率很低，必须得标志出来。这固然是好事，省得小白用户被蒙。可是并不涉及焦点保障，所以整体价值一般般。变化四：部门疾病的理赔界说更宽松了影响：对被保险人，尤其是心血管疾病高发人群来说，是好事，但对优秀产物影响力一般为了更切合医学生长，新规后部门疾病的理赔界说变宽松了。
主要集中在心血管疾病方面。好比急性心肌梗塞，理赔的判断尺度越发富厚、数据越发确定，今后前的“急性胸痛”这种感受性的工具，酿成了越发切实详细的临床数据，可以淘汰理赔争议；再好比冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”酿成了“切开心包”，更切合医学技术生长的趋势；另有主动脉手术的理赔规模，增加了“升主动脉、主动脉弓”，规模越发广泛。
对于投保人来说，这绝对是一件好事。但对买了优秀产物的小同伴来说，也基本上没有影响。因为，市面上的热门产物，基本上都推出了择优理赔。
什么是择优理赔呢？一句话来说，就是同种疾病，新规和旧规，哪个最有利就赔哪个！因此，新版的界说再怎么宽松，对投保了以上产物的小同伴，都没有影响。总的来说，这四项变化有好有坏，可是整体影响不大。真正触及焦点利益的，是下面一条。
因为跟高发病种的理赔有关。变化五：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症影响：坏事，而且影响较大首先，我们得澄清一个谣言。并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，好比常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。
只不外它们在甲状腺癌内里，占比很是高，差不多有90%以上。所以才让大家发生了这样一种误会。其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比力严重，依然是可以根据重疾举行理赔的。关于甲状腺癌被踢出重疾这件事情，我认为通情达理，切合行业的久远生长。
究竟甲状腺癌确诊后的5年生存率高达98%，远高于其他癌症。而且大部门甲状腺癌治疗用度也就2-3万块，既不危及生命，甚至不影响患者的日常事情。可是对于普通投保人来说，原来能赔50万的病，你现在最高只给我赔15万，心里肯定不舒服。
更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高。先说男性。从2010年至今的数据来看，男性甲状腺癌发生率的恶化速度高达26.0%/年，远超其他癌症。
然后再看女性。女性甲状腺癌恶化速度同样很是快，平均年增幅高达23.0%，也远超其他癌症。各大保险公司的理赔数据也能说明这个问题。
在许多保险公司的理赔中，甲状腺癌的理赔能占。
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